Một khoản tiền niên kim, hoặc một khoản thế chấp ngược lại, là một khoản tiền mặt hàng tháng được bơm mạnh mẽ cho một người hưu trí hoặc người về hưu. Đây không phải lúc nào cũng là một giải pháp thuận lợi. Niên kim hoạt động như thế nào? Ưu và nhược điểm của thế chấp ngược là gì?
Mục lục:
- Niên kim cho một căn hộ là gì?
- Làm thế nào để đăng ký một niên kim trọn đời cho một căn hộ?
- Thế chấp ngược có sinh lợi về mặt tài chính không?
- Bạn có thể rút khỏi hợp đồng niên kim không?
- Khi nào bạn nên chọn thế chấp ngược lại?
- Làm gì để giao kết hợp đồng hưởng niên kim?
Một khoản thế chấp ngược lại, tức là một khoản tiền hàng năm cho một căn hộ, sẽ cám dỗ nhiều người cao niên. Các công ty thế chấp ngược lại (niên kim trọn đời) thường quảng cáo trên truyền hình và báo chí nhằm vào những người lớn tuổi. Thông thường, các tờ rơi với thông tin về khả năng như vậy được gửi trực tiếp đến hộp thư của những người có thể quan tâm đến nó.
Lời đề nghị có vẻ rất hấp dẫn: một vài trăm, và đôi khi thậm chí hơn một nghìn zloty và hơn thế nữa mỗi tháng là một khoản tiền đáng kể có thể sửa chữa đáng kể ngân sách khiêm tốn của người cao niên, cho phép họ có một cuộc sống khá mặc dù nhận được lương hưu tương đối thấp.
Niên kim cho một căn hộ là gì?
Về cơ bản, thế chấp ngược lại là một khoản thu nhập cố định hàng tháng mà một người cao niên nhận được cho đến khi chết để đổi lấy việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản của mình.
Đây không phải là một ý kiến mới. Các khoản vay thế chấp ngược đã hoạt động ở nhiều quốc gia, không chỉ ở châu Âu, trong nhiều năm. Ở đó, họ được các ngân hàng đề nghị trả cho khách hàng một số tiền nhất định hàng tháng để đổi lấy việc thế chấp đất đai và sổ đăng ký thế chấp căn hộ hoặc nhà ở.
Bất động sản không chỉ được dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay ngược mà còn trở thành tài sản của ngân hàng trong trường hợp chủ sở hữu qua đời - trừ khi những người thừa kế của họ hoàn trả nghĩa vụ của người cao cấp bằng cách thu hồi căn nhà hoặc căn hộ (họ cũng có thể để lại cơ sở cho ngân hàng, trong một số trường hợp nhận được khoản hoàn trả của bất kỳ khoản thặng dư nào do chênh lệch giữa giá trị của tài sản và số tiền đã nộp trước đó).
Cho đến nay ở Ba Lan nó hoạt động hơi khác một chút. Đúng là vào năm 2014 Đạo luật về thế chấp ngược đã được thông qua, nhưng cho đến nay các ngân hàng không mấy mặn mà với việc đưa nó vào các đề nghị của họ. Đây là một số lý do.
Trước hết, vì việc ký một thỏa thuận như vậy với khách hàng là khá rủi ro cho ngân hàng: không chắc chắn tiền sẽ được rút trong bao lâu và liệu số tiền thanh toán - do trọn đời của khách hàng - sẽ không vượt quá giá trị bất động sản được bảo hiểm bởi khoản vay ngược lại.
Đó là lý do tại sao dịch vụ này được cung cấp ở nước ta chủ yếu bởi những tổ chức được gọi là phi ngân hàng, tức là các công ty tư nhân cung cấp cho khách hàng của họ các hợp đồng lợi ích trọn đời.
Tuy nhiên, không giống như các khoản vay ngân hàng, các quỹ thế chấp do các công ty này cung cấp không tuân theo bất kỳ quy định ngân hàng nào. Hầu hết các công ty dựa trên dịch vụ của họ để áp dụng hình phạt tù chung thân (theo Bộ luật Dân sự, Điều 908-916), hoặc trên hợp đồng niên kim (Bộ luật Dân sự, Điều 903-907).
Làm thế nào để đăng ký một niên kim trọn đời cho một căn hộ?
Hợp đồng niên kim có thể được ký kết bởi cả những người độc thân và các cặp vợ chồng đã kết hôn. Khi một trong hai người vợ hoặc chồng qua đời, khoản trợ cấp sẽ tiếp tục được trả (tuy nhiên, cần đảm bảo rằng hợp đồng không có điều khoản cho phép khả năng này chỉ khi cả hai vợ chồng đều là chủ sở hữu của cơ sở).
Có một số yêu cầu quan trọng đối với cá nhân hoặc cá nhân muốn đăng ký thế chấp ngược lại. Trước hết, hãy đạt được độ tuổi thích hợp - hầu hết các công ty cung cấp loại ưu đãi này đều yêu cầu người đó phải từ 60 tuổi trở lên và thậm chí tốt hơn là 65 tuổi.
Thứ hai, nó phải có quyền đối với bất động sản: quyền sở hữu hoặc quyền sở hữu hợp tác (trong trường hợp nhà ở do các hiệp hội nhà ở quản lý).
Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là anh ta sẽ nhận được một khoản thế chấp như vậy: nhiều công ty chỉ chấp nhận bất động sản ở một địa điểm cụ thể và quy mô cụ thể, những bất động sản sau này sẽ dễ kiếm được tiền.
Căn hộ có thế chấp (chủ căn hộ đã vay thế chấp) cũng được tính đến, nhưng tình huống như vậy luôn được xem xét riêng lẻ.
Trước khi ký hợp đồng thế chấp ngược lại, công ty định giá tài sản và đánh giá tình trạng pháp lý của nó - chỉ trên cơ sở này, công ty đề xuất số lượng lợi ích mà sau khi ký hợp đồng sẽ ảnh hưởng đến tài khoản của chủ sở hữu hiện tại. Do đó, việc hướng dẫn mô phỏng hoặc sử dụng máy tính có sẵn trên trang web của các công ty như vậy là không đáng: chúng chỉ mang tính chất biểu thị.
Tuy nhiên, tình trạng sức khỏe của khách hàng của quỹ thế chấp tiềm năng không có vấn đề gì.
Thế chấp ngược có sinh lợi về mặt tài chính không?
Theo các công ty cung cấp dịch vụ như vậy - có, và đôi khi thậm chí rất nhiều. Số tiền trợ cấp được trả hàng tháng có thể từ vài trăm đến vài nghìn zloty, và một phần của số tiền đến hạn có thể được thu một lần (dưới hình thức bơm tiền mặt khá lớn).
Tuy nhiên, tất cả phụ thuộc vào giá trị của tài sản (và điều này, lần lượt, vào vị trí, tiêu chuẩn và kích thước của nó), cũng như giới tính và tuổi của người quyết định giao kết hợp đồng. Thông thường, nam giới, theo dữ liệu của Cơ quan Thống kê Trung ương (GUS), sống ngắn hơn phụ nữ có thể được hưởng lợi cao hơn.
Tuy nhiên, bằng cách phân tích các khoản thanh toán giả định với sự trợ giúp của các máy tính được đặt trên trang web của các công ty cung cấp niên kim nhà ở, người ta có thể phát hiện ra rằng những lời hứa của các công ty cho vay như vậy thường không được bao hàm trong thực tế.
Ví dụ, một chủ sở hữu một căn hộ ở Wrocław với diện tích khoảng 80 mét vuông có thể nhận được khoảng 700 mỗi tháng cho cuộc sống (giả sử rằng ông 66 tuổi và - theo dữ liệu của GUS về độ tuổi trung bình ở Ba Lan, ông sẽ sống đến 84 tuổi). Bằng cách so sánh số tiền này với giá trị thực tế của căn hộ, có thể tính được rằng đó là số tiền không lớn hơn 40%. thứ mà một người cao cấp sẽ nhận được khi bán căn hộ của mình trên thị trường mở.
Tuy nhiên, điều đáng nói là nhiều công ty còn phải trả phí hàng tháng, chi phí thuê nhà tăng và thuế thành phố, đồng thời phải trả tiền bảo hiểm tài sản.
Điều quan trọng là bạn không phải nộp thuế cho cơ quan thuế đối với khoản trợ cấp hàng tháng (nếu tài sản được mua ít nhất năm năm trước khi ký kết hợp đồng niên kim).
Trách nhiệm của nhà thầu là giữ tài sản trong tình trạng tốt.
Bạn có thể rút khỏi hợp đồng niên kim không?
Nó phụ thuộc vào công ty mà hợp đồng đã được ký kết. Vào thời điểm kết thúc, chủ sở hữu hiện tại của tài sản chuyển giao quyền sở hữu cho công ty để đổi lại một số tiền cụ thể, được nhận hàng tháng.
Một số công ty trong hợp đồng có điều khoản rằng không thể từ bỏ hợp đồng như vậy, trong khi những công ty khác cho phép chấm dứt hợp đồng theo yêu cầu của khách hàng, tuy nhiên, cần nhớ rằng có một số hậu quả nhất định: trong trường hợp chấm dứt hợp đồng, khách hàng phải trả lại tất cả các khoản thanh toán đã nhận cho đến nay và những khoản khác các chi phí mà công ty phải chịu (ví dụ: bảo hiểm tài sản, tiền thuê nhà, v.v.) cũng như lãi suất trên số tiền đã thanh toán.
Khi nào bạn nên chọn thế chấp ngược lại?
Nhiều người tự hỏi liệu một niên kim có phải là một giải pháp có lợi hay không. Thật không may, không có câu trả lời đúng cho câu hỏi này. Tất cả phụ thuộc vào tình hình cá nhân.
Việc ký một hợp đồng như vậy có thể có lợi nếu căn hộ là một quả bóng án ngữ - việc bảo trì nó tốn tiền, và không có ai để lại cho nó trong một di chúc. Đó là lý do tại sao những lời đề nghị như vậy thường được sử dụng nhiều nhất bởi những người không có họ hàng thân thích mà họ có thể để lại tài sản của họ, đồng thời, một khoản hưu trí khiêm tốn không cho phép họ sống đàng hoàng.
Trước khi giao kết hợp đồng niên kim, bạn nên kiểm tra kỹ các ý kiến về công ty và tham khảo ý kiến của luật sư về hợp đồng để đảm bảo rằng hợp đồng không chứa bất kỳ vòng lặp pháp lý nào cho phép công ty tiếp quản căn hộ.
Làm gì để giao kết hợp đồng hưởng niên kim?
Một cấp cao quyết định ký một hợp đồng thế chấp ngược lại nên liên hệ với đường dây trợ giúp của quỹ mà họ lựa chọn hoặc hoàn thành đơn đăng ký thích hợp trên trang web của quỹ. Sau một vài ngày, anh ta sẽ nhận được lời đề nghị ban đầu và có thể đặt lịch hẹn với một cố vấn.
Sau đó, một thẩm định viên sẽ xuất hiện tại cơ sở để đánh giá tài sản, và cố vấn sẽ trình bày đề xuất cuối cùng về số tiền trả góp hàng tháng.
Tuy nhiên, bạn nên dành cho mình một chút thời gian để ký hợp đồng với công chứng viên, và bạn nên đi cùng luật sư riêng của mình để gặp một cố vấn sẽ phân tích hợp đồng.
Cũng cần phải đảm bảo rằng trong trường hợp công ty phá sản, căn hộ sẽ được trả lại cho chủ sở hữu ban đầu (để làm như vậy, cần phải có các mục thích hợp trong sổ đăng ký thế chấp đất đai), hoặc liệu nó sẽ được thừa phát lại tiếp quản để bảo đảm cho tài sản của quỹ thế chấp.
Đề xuất bài viết:
Lương hưu của người sống sót - đó là gì và ai có thể nhận được?Đề xuất bài viết:
Lương hưu khi kết hôn: ai được hưởng và làm thế nào để nhận?Đề xuất bài viết:
Trợ cấp ốm đau: trả cho ai và bao nhiêu?
